К концу 2021 году в России физические лица должны банкам 23,9 трлн рублей — это долги россиян по кредитам. Вы тоже относитесь к должникам и устали отдавать банкам треть, а то и половину дохода?

Можно ли легально списать долги или уменьшить их? Существует 5 законных способов.

1. Реструктуризация
Реструктуризировать долг — означает изменить условия выплаты кредита. Обычно заемщик просит банк об уменьшении ежемесячного платежа, если не в состоянии платить назначенную сумму.
Банк проведет реструктуризацию, если вы аккуратный плательщик с временными финансовыми затруднениями. Но банки уступают клиенту с пользой для себя — продлевая сроки выплат. Проценты продолжают начисляться, итоговая сумма растет.
Как действовать:
Отправляйтесь в банк до момента, когда пройдет срок очередного платежа. Продемонстрируйте, что вы не пытаетесь скрываться от банка и здраво ориентируетесь в создавшейся ситуации.
Проконсультируйтесь с менеджером, соберите документацию и предоставьте кредитору.
Минус способа: долг не уменьшится — он вырастет. Но появится шанс его выплатить. Учтите, реструктуризация для кредитора — не самая любимая процедура, не удивляйтесь отказу.

2. Рефинансирование
Если вы заемщик с хорошей кредитной историей, но набрали много небольших кредитов в различных банках, вы можете взять еще один большой, чтобы их погасить. Это и называется рефинансированием. Но вам придется серьезно изучить актуальные предложения, чтобы узнать, полезно ли вам это действие, разгрузит ли оно ваш бюджет.
Недостатки способа:

• нередко финансовые организации не рефинансируют свои кредиты, вам придется поискать варианты в других банках;
• реально выгодный вариант найти сложно;
• кредитная история пополнится еще одним кредитом — если ваша ситуация с финансами улучшится и вы захотите опять воспользоваться займом, вероятно, вам откажут из-за большого количества имеющихся кредитов;
• если общая сумма ваших займов (потребительских ссуд, автокредита, ипотечного) составит более 50% вашего общего дохода, вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

3. Списание по сроку давности
Списать долги по кредитам вполне реально, если кредитор опоздал подать на вас в суд. Общая исковая давность по взысканию долгов имеет срок 3 года. Допустим, банк или МФО отдали ваш долг коллекторам, а те до вас не добрались (не нашли, не смогли получить деньги). Отсчет срока пойдет с даты ваших последних манипуляций, связанных с займом. Если вы 3 года ни копейки не платили и не поддерживали общения с кредитором, а он подал в суд — долг будет списан.
Минусы способа:

• если по суду вам спишут долги, на новые кредиты не рассчитывайте — у вас испорченная кредитная история;
• банкам прекрасно известно о сроке исковой давности, и они «зашевелятся» раньше, чем пройдет 3 года;
• они могут передать ваши долги коллекторскому агентству — готовьтесь к стрессовым ситуациям.

4. Госпрограмма
Если вы приобрели жилье класса эконом и не тянете ипотечные выплаты (платежи выросли, а доход упал), вам может оказаться полезна госпрограмма, позволяющая списать 600 тысяч из суммы долга за ипотеку.
Как действовать:

• на официальном веб-ресурсе программы оцените свое соответствие ее условиям.
• соберите пакет указанных документов и подайте в банк.
• ждите решения.

Недостатки способа:

• программа исключительно для ипотечников;
• условия участия довольно жесткие;
• пакет документации огромный;
• программа не полностью освободит вас от кредитных обязательств.

5. Банкротство
Существует юридическая процедура — банкротство физических лиц. Вам потребуется через суд объявить, что вы неплатежеспособны. Если суд признает ваше банкротство, частично ваш долг банку покроется с помощью распродажи вашего имущества. Оставшуюся часть гасить не заставят — нечем же. Банкротство возможно, если долг превышает 500 тысяч руб., а платежи просрочены более чем на 90 дней.
Как действовать:

• cоберите нужные документы (возьмите их список из закона «О несостоятельности (банкротстве)», это ст. 213.4, часть 3). Да, бумаг потребуется стопка — более 20 позиций.
• напишите заявление и подайте его в арбитражный суд.
• пройдите юридическую процедуру.

Минусы способа

• затраты на процедуру. Это не только оплата госпошлины. Вам потребуется арбитражный управляющий (в случае физлиц — финансовый), его работа также оплачивается.
• распродажа имущества(за исключением единственного жилья)

Банкротство физических лиц — сложный процесс, но это вполне законный выход из безнадежной ситуации. Вам потребуется опытный арбитражный управляющий, способный грамотно обойти все препятствия — и поддержка родных и друзей на самых сложных этапах. А надевать на себя новое кредитное ярмо вы после этой процедуры и сами не захотите!